Clearing & Settlement

Клиринг и расчет по картам и электронным платежам

Определение

Клиринг и расчет относятся к процессам, которые обеспечивают точный и своевременный перевод средств между сторонами, участвующими в транзакции, особенно в контексте карт и электронных платежей. Клиринг — это предварительный этап, на котором обменивались, проверялись и обрабатывались детали транзакции, тогда как расчет — это финальный этап, на котором происходит фактический перевод средств, обеспечивая зачисление суммы, причитающейся одной стороне, на счет другой стороны.

Обзор процесса

Процесс клиринга и расчета обычно начинается, когда потребитель совершает покупку с использованием кредитной или дебетовой карты. Транзакция отправляется платежному процессору, который проверяет детали транзакции и проверяет наличие достаточных средств или кредита. После одобрения транзакция переходит в фазу клиринга, где она регистрируется и подготавливается к расчету. Во время расчета средства переводятся с банковского счета держателя карты (эмитент) на банковский счет продавца (эквайер). Этот процесс часто включает промежуточные сети, такие как сети карт (Visa, MasterCard), которые упрощают движение средств и информации между банками.

Ключевые участники

• Держатель карты: Лицо, совершающее транзакцию с использованием кредитной или дебетовой карты.
• Продавец: Бизнес или индивидуум, получающий оплату за товары или услуги.
• Эквайер: Финансовое учреждение или банк, который обрабатывает транзакции по кредитным и дебетовым картам от имени продавца.
• Эмитент: Банк или финансовое учреждение, выдавшее карту держателю карты.
• Платежный процессор: Компания, которая обрабатывает данные транзакции и упрощает коммуникацию между продавцом и банками.
• Сети карт: Организации, такие как Visa и MasterCard, которые предоставляют инфраструктуру для обработки транзакций по картам.

Важность в транзакциях

Клиринг и расчет имеют решающее значение для обеспечения целостности и надежности систем электронных платежей. Они предоставляют структуру, которая позволяет участникам доверять друг другу, обеспечивая безопасный и точный перевод средств. Этот процесс снижает риск мошенничества и споров, тем самым способствуя более гладкому процессу транзакций как для потребителей, так и для продавцов. Кроме того, эффективные процессы клиринга и расчета могут улучшить денежные потоки для бизнеса, обеспечивая более быстрый доступ к средствам.

Типы клиринга и расчета

• Клиринг в реальном времени (RTGS): Транзакции рассчитываются индивидуально в реальном времени, обеспечивая немедленный перевод средств.
• Пакетный расчет: Транзакции накапливаются и обрабатываются пакетами через определенные интервалы, что может привести к задержкам в доступности средств.
• Отложенный расчет: Транзакции рассчитываются позже, что позволяет вносить корректировки и проводить сверки перед окончательным переводом средств.
• Нетто-регулирование: Рассчитывается только чистая разница между дебетами и кредитами, что может уменьшить объем транзакций, которые нужно обработать.

Сроки

Сроки клиринга и расчета могут значительно различаться в зависимости от используемого метода и участвующих учреждений. Расчеты в реальном времени могут происходить в течение секунд, тогда как пакетная обработка может занять часы или даже дни в зависимости от частоты выполнения пакетных операций. Обычно транзакции по картам рассчитываются в течение одного-трех рабочих дней, но это может варьироваться в зависимости от соглашения продавца с его эквайером и других факторов, таких как выходные и праздники.

Риски

• Риск мошенничества: Неавторизованные транзакции могут привести к финансовым потерям как для потребителей, так и для продавцов.
• Операционный риск: Ошибки при обработке транзакций могут привести к неточным переводам средств или задержкам.
• Кредитный риск: Риск того, что сторона, участвующая в транзакции, может не выполнить свои обязательства, что повлияет на движение средств.
• Риск ликвидности: Задержки в расчетах могут повлиять на ликвидность бизнеса, затрудняя выполнение финансовых обязательств.

Технологические инновации

Недавние технологические достижения значительно повлияли на сферу клиринга и расчета. Инновации, такие как технологии блокчейн и распределенные реестры, представили более безопасные и эффективные методы обработки транзакций. Эти технологии могут сократить время и затраты, связанные с традиционными процессами клиринга и расчета, повысить прозрачность и уменьшить риски, связанные с мошенничеством и ошибками.

Регуляторные соображения

Процессы клиринга и расчета подлежат различным регуляциям, которые направлены на защиту потребителей и обеспечение целостности финансовой системы. Регулирующие органы, такие как Федеральная резервная система в США или Европейский центральный банк в Европе, устанавливают руководящие принципы, регулирующие обработку платежей, включая стандарты безопасности, защиты прав потребителей и меры по борьбе с отмыванием денег. Соблюдение этих регуляций является обязательным для всех участников процесса клиринга и расчета.

Общие термины, связанные с клирингом и расчетом

Понимание терминологии, связанной с клирингом и расчетом, имеет решающее значение для навигации в сфере электронных платежей. Общие термины включают:

• Авторизация: Процесс проверки наличия у держателя карты достаточных средств или кредита для транзакции.
• Чарджбэк: Отмена транзакции, инициированная банком держателя карты, часто из-за споров или мошенничества.
• Дата расчета: Дата, когда происходит фактический перевод средств между вовлеченными банками.
• Комиссия за интерчейндж: Комиссия, выплачиваемая между банками за прием транзакций, основанных на картах, которая обычно взимается с банка продавца.

В заключение, клиринг и расчет являются основополагающими компонентами экосистемы электронных платежей, обеспечивая эффективную, безопасную и точную обработку транзакций. Понимание этого процесса имеет важное значение для всех заинтересованных сторон, от потребителей до финансовых учреждений, поскольку это влияет на общую эффективность платежных систем.