Annual Percentage Yield (APY)
Annual rate of return factoring in compounding over the year.
Detailed Description
العائد السنوي المئوي (APY)
التعريف
العائد السنوي المئوي (APY) هو مصطلح مالي يمثل معدل العائد الحقيقي على استثمار أو حساب توفير على مدار عام، مع الأخذ في الاعتبار تأثير الفائدة المركبة. يُعبر عنه كنسبة مئوية ويوفر وسيلة موحدة لمقارنة المنتجات المالية المختلفة، مثل حسابات التوفير، وشهادات الإيداع (CDs)، وغيرها من وسائل الاستثمار. يعكس APY المبلغ الإجمالي للفائدة المكتسبة على حساب بناءً على سعر الفائدة وتكرار التركيب.
الصيغة
صيغة حساب APY هي كما يلي:
APY = (1 + r/n)^n - 1
حيث:
r= سعر الفائدة الاسمي (كنسبة عشرية)n= عدد فترات التركيب في السنة
توضح هذه الصيغة كيف يعمل سعر الفائدة وتكرار التركيب معًا لتحديد العائد الإجمالي على استثمار أو حساب توفير.
الأهمية
فهم APY أمر حيوي للمستهلكين والمستثمرين لأنه يوفر صورة واضحة عن مقدار ما يمكنهم كسبه من استثماراتهم أو مدخراتهم مع مرور الوقت. من خلال مقارنة APYs عبر مختلف المنتجات المالية، يمكن للأفراد اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن المكان الذي يجب أن يضعوا فيه أموالهم للحصول على أفضل العوائد. كما يساعد في فهم تأثير التركيب، الذي يمكن أن يعزز بشكل كبير نمو المدخرات على مر الزمن.
المقارنة مع سعر الفائدة
بينما يشير سعر الفائدة إلى المعدل الاسمي الذي تُدفع به الفائدة على استثمار أو قرض، فإن APY يوفر رؤية أكثر شمولاً من خلال تضمين آثار التركيب. على سبيل المثال، قد يكون لدى حسابين نفس سعر الفائدة الاسمي ولكن APYs مختلف بسبب تكرارات التركيب المتفاوتة. وبالتالي، يُعتبر APY عمومًا مقياسًا أكثر دقة للإيرادات المحتملة مقارنة بسعر الفائدة البسيط.
كيفية حساب APY
لحساب APY، يجب أولاً تحديد سعر الفائدة الاسمي وتكرار التركيب. على سبيل المثال، إذا كان حساب التوفير يقدم سعر فائدة اسمي قدره 5% مركب شهريًا، فإن الحساب سيتضمن استبدال r بـ 0.05 وn بـ 12 في صيغة APY. ستوفر النتيجة العائد الفعلي على مدار عام، مما يعكس الإمكانات الحقيقية لكسب الحساب.
العوامل المؤثرة في APY
يمكن أن تؤثر عدة عوامل على APY، بما في ذلك:
- سعر الفائدة الاسمي: عادة ما تؤدي المعدلات الأعلى إلى APYs أعلى.
- تكرار التركيب: كلما تم تركيب الفائدة بشكل أكثر تكرارًا، زادت APY. تشمل فترات التركيب الشائعة يوميًا، شهريًا، ربع سنويًا، وسنويًا.
- مبلغ الإيداع: قد تقدم بعض الحسابات APYs متفاوتة بناءً على الرصيد المحتفظ به، حيث غالبًا ما تكسب الأرصدة الأعلى معدلات أعلى.
- نوع الحساب: قد تحتوي أنواع مختلفة من الحسابات (مثل حسابات التوفير، وشهادات الإيداع) على APYs متفاوتة بناءً على شروطها وأحكامها.
APY مقابل APR
بينما يتم التعبير عن كل من APY (العائد السنوي المئوي) وAPR (معدل النسبة السنوية) كنسب مئوية وتوفر معلومات مهمة حول المنتجات المالية، فإنهما يخدمان أغراضًا مختلفة. يقيس APY إجمالي الفائدة المكتسبة على استثمار أو حساب توفير، بما في ذلك التركيب، بينما يمثل APR تكلفة الاقتراض، مستبعدًا التركيب. يُستخدم APR عادةً للقروض ومنتجات الائتمان، بينما يكون APY أكثر صلة بحسابات التوفير والاستثمار.
الاستخدام في القروض والائتمان
في سياق القروض والائتمان، يُشار إلى APY بشكل أقل شيوعًا مقارنة بـ APR. ومع ذلك، يمكن أن يكون له صلة ببعض المنتجات المالية مثل حسابات التوفير عالية العائد المرتبطة بالقروض أو حسابات الاستثمار المستخدمة كضمان. يمكن أن يساعد فهم APY المقترضين في تقييم النمو المحتمل لمدخراتهم الذي قد يعوض تكاليف الاقتراض.
أمثلة على APY
على سبيل المثال، إذا كان البنك يقدم حساب توفير بسعر فائدة اسمي قدره 4% مركب ربع سنوي، يمكن حساب APY كما يلي:
- تحويل سعر الفائدة الاسمي إلى نسبة عشرية: 0.04
- استخدام الصيغة:
APY = (1 + 0.04/4)^4 - 1
APY = (1 + 0.01)^4 - 1
APY ≈ 0.040604 أو 4.06%
هذا يعني أنه إذا حافظ صاحب الحساب على رصيده لمدة عام، فسوف يكسب حوالي 4.06% على استثماره بسبب تأثيرات التركيب.
الاعتبارات التنظيمية
تتطلب المؤسسات المالية الإفصاح عن APY لحسابات التوفير وغيرها من منتجات الإيداع لضمان الشفافية وتمكين المستهلكين من إجراء مقارنات مستنيرة. تفرض اللوائح، مثل تلك المفروضة بموجب قانون الحقيقة في الادخار في الولايات المتحدة، على البنوك تقديم معلومات واضحة بشأن APY، بما في ذلك شروط التركيب وأي رسوم قد تؤثر على العائد. تساعد هذه الرقابة التنظيمية في حماية المستهلكين وتعزز المنافسة العادلة بين المؤسسات المالية.
في الختام، يُعتبر العائد السنوي المئوي (APY) مقياسًا حيويًا لفهم العوائد المحتملة على حسابات التوفير والاستثمار. من خلال فهم تعريفاته، وحساباته، ومقارناته مع مصطلحات مالية أخرى، يمكن للمستهلكين اتخاذ قرارات مالية أفضل وتعظيم إمكاناتهم في الكسب.