Overdraft

السحب على المكشوف في المصرفية الشخصية والتجارية

التعريف

يحدث السحب على المكشوف عندما يقوم صاحب الحساب بسحب أموال من حسابه المصرفي أكثر مما هو متاح، مما يؤدي إلى رصيد سالب. يتيح هذا الترتيب المالي للأفراد والشركات الوصول إلى أموال تتجاوز رصيد حسابهم الحالي، مما يوفر تسهيلات ائتمانية قصيرة الأجل. يمكن أن تكون السحوبات على المكشوف أداة مفيدة لإدارة التدفق النقدي، لكنها تأتي مع شروط وأحكام محددة يجب فهمها.

كيفية عمل السحب على المكشوف

عندما يحاول صاحب الحساب سحب أموال تتجاوز رصيده المتاح، قد يسمح البنك بإجراء المعاملة، مما ينشئ سحبًا على المكشوف. يمكن أن يحدث ذلك بطرق مختلفة، مثل كتابة شيك، أو استخدام بطاقة خصم، أو إجراء دفعة إلكترونية. يقوم البنك بشكل أساسي بتغطية العجز، مما يمكّن صاحب الحساب من إتمام المعاملة. ثم يخضع المبلغ المسحوب على المكشوف لسياسات السحب على المكشوف الخاصة بالبنك، والتي تحدد شروط السداد والرسوم المطبقة.

أنواع السحوبات على المكشوف

هناك نوعان رئيسيان من السحوبات على المكشوف: السحب على المكشوف المصرح به (أو المتفق عليه) والسحب على المكشوف غير المصرح به (أو غير المتفق عليه). يحدث السحب على المكشوف المصرح به عندما يكون البنك قد وافق مسبقًا على حد معين لصاحب الحساب، مما يسمح له بسحب أمواله حتى ذلك الحد. في المقابل، يحدث السحب على المكشوف غير المصرح به عندما يتجاوز صاحب الحساب رصيده دون اتفاق مسبق، مما يؤدي غالبًا إلى رسوم وعقوبات أعلى.

رسوم السحب على المكشوف

عادةً ما تتضمن السحوبات على المكشوف رسومًا، والتي يمكن أن تختلف بشكل كبير بين البنوك. يمكن أن تشمل هذه الرسوم رسومًا لمرة واحدة عن كل معاملة تسبب سحبًا على المكشوف، بالإضافة إلى رسوم يومية للحفاظ على رصيد سالب. قد تفرض بعض البنوك أيضًا رسومًا إضافية على السحوبات غير المصرح بها، مما يجعل من الضروري لأصحاب الحسابات فهم هيكل الرسوم في بنكهم لتجنب التكاليف غير المتوقعة.

مزايا السحب على المكشوف

تقدم السحوبات على المكشوف عدة مزايا. فهي توفر شبكة أمان لأصحاب الحسابات، مما يسمح لهم بتغطية النفقات غير المتوقعة أو الطارئة دون الحاجة إلى تحويل أموال من حساب آخر. يمكن أن تكون هذه المرونة مفيدة بشكل خاص للشركات التي تعاني من تقلبات في التدفق النقدي. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يساعد وجود سحب على المكشوف مصرح به أصحاب الحسابات في الحفاظ على جدارتهم الائتمانية من خلال ضمان دفع المدفوعات في الوقت المحدد، حتى عندما تكون السيولة ضيقة.

عيوب السحب على المكشوف

على الرغم من فوائدها، يمكن أن تؤدي السحوبات على المكشوف أيضًا إلى مخاطر مالية. يمكن أن تتراكم الرسوم العالية المرتبطة بالسحوبات غير المصرح بها بسرعة، مما يؤدي إلى دورة من الديون يصعب الخروج منها. علاوة على ذلك، فإن الاعتماد على السحوبات على المكشوف للنفقات العادية يمكن أن يشير إلى إدارة مالية ضعيفة، مما قد يؤدي إلى عدم استقرار مالي على المدى الطويل. من الضروري لأصحاب الحسابات استخدام السحوبات على المكشوف بحكمة والنظر في الآثار طويلة الأجل للاستخدام المتكرر.

حماية السحب على المكشوف

حماية السحب على المكشوف هي خدمة تقدمها البنوك تساعد في منع حدوث السحوبات على المكشوف. يمكن ربط هذه الخدمة بحساب توفير أو بطاقة ائتمان أو خط ائتمان، مما يسمح بنقل الأموال تلقائيًا لتغطية المعاملات التي قد تؤدي إلى سحب على المكشوف. بينما يمكن أن تساعد هذه الميزة في تجنب الرسوم والحفاظ على رصيد حساب إيجابي، فقد تأتي أيضًا مع رسوم وفوائد خاصة بها، اعتمادًا على الترتيب.

بدائل السحب على المكشوف

هناك العديد من البدائل للسحوبات على المكشوف التي يمكن أن ينظر فيها الأفراد والشركات. تشمل هذه القروض الشخصية، وخطوط الائتمان، أو بطاقات الائتمان، التي يمكن أن توفر الوصول إلى الأموال دون الرسوم العالية المرتبطة بالسحوبات على المكشوف. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تساعد أدوات الميزانية والتخطيط المالي أصحاب الحسابات في إدارة تدفقهم النقدي بشكل أكثر فعالية، مما يقلل من احتمالية الحاجة إلى الاعتماد على تسهيلات السحب على المكشوف.

التأثير على درجة الائتمان

يمكن أن يكون لاستخدام السحب على المكشوف آثار على درجة الائتمان لصاحب الحساب. بينما قد لا تؤثر السحوبات المصرح بها مباشرة على درجات الائتمان، فإن الاعتماد المتكرر عليها يمكن أن يشير إلى ضغوط مالية، مما قد يؤدي إلى انخفاض الجدارة الائتمانية. من ناحية أخرى، يمكن أن تؤدي السحوبات غير المصرح بها إلى علامات سلبية على تقارير الائتمان إذا أصبح الحساب مسحوبًا على المكشوف بشكل كبير أو إذا فشل صاحب الحساب في سداد السحب على المكشوف في الوقت المناسب.

اللوائح وحماية المستهلك

في العديد من الولايات القضائية، تخضع السحوبات على المكشوف للوائح مصممة لحماية المستهلكين. قد تتطلب هذه اللوائح من البنوك الكشف بوضوح عن رسوم السحب على المكشوف والشروط، لضمان أن يكون أصحاب الحسابات على دراية كاملة قبل الموافقة على تسهيلات السحب على المكشوف. بالإضافة إلى ذلك، تحد بعض اللوائح من عدد رسوم السحب على المكشوف التي يمكن فرضها في فترة معينة، مما يوفر حماية إضافية للمستهلك. من الضروري أن يتعرف أصحاب الحسابات على هذه اللوائح وحقوقهم المتعلقة بخدمات السحب على المكشوف.

في الختام، بينما يمكن أن توفر السحوبات على المكشوف مرونة مالية قيمة، إلا أنها تأتي مع مخاطر وتكاليف يجب النظر فيها بعناية. يمكن أن يساعد فهم كيفية عمل السحوبات على المكشوف، وأنواعها، ورسومها، والحمايات المتاحة الأفراد والشركات في اتخاذ قرارات مالية مستنيرة.