Personal Loan

القرض الشخصي

التعريف

القرض الشخصي هو نوع من القروض غير المضمونة التي يمكن للأفراد اقتراضها من المؤسسات المالية، مثل البنوك أو اتحادات الائتمان، لتلبية الاحتياجات المالية الشخصية. على عكس القروض المضمونة، التي تتطلب ضمانات، فإن القروض الشخصية تعتمد على جدارة الائتمان والدخل للمقترض. يمكن استخدام الأموال من القرض الشخصي لأغراض متنوعة، بما في ذلك توحيد الديون، وتحسينات المنزل، أو النفقات غير المتوقعة.

أنواع القروض الشخصية

يمكن تصنيف القروض الشخصية إلى عدة أنواع بناءً على الغرض منها وشروطها:

• القروض الشخصية غير المضمونة: هذه القروض لا تتطلب ضمانات وتُمنح بناءً فقط على تاريخ الائتمان والدخل للمقترض. وعادة ما تكون أسعار الفائدة أعلى بسبب زيادة المخاطر على المقرضين.
• القروض الشخصية المضمونة: هذه القروض تتطلب ضمانات، مثل حساب توفير أو مركبة. وعادة ما تقدم أسعار فائدة أقل لأن المقرض لديه حق على الأصول إذا تخلف المقترض عن السداد.
• القروض الشخصية ذات السعر الثابت: هذه القروض لها سعر فائدة ثابت طوال مدة القرض، مما يسهل على المقترضين تخطيط مدفوعاتهم الشهرية.
• القروض الشخصية ذات السعر المتغير: هذه القروض لها أسعار فائدة يمكن أن تتقلب بناءً على ظروف السوق، مما قد يؤدي إلى مدفوعات أولية أقل ولكن يمكن أن تزيد مع مرور الوقت.
• قروض توحيد الديون: مصممة خصيصًا لمساعدة المقترضين على دمج عدة ديون في قرض واحد، غالبًا بسعر فائدة أقل.

معايير الأهلية

لتأهيل للحصول على قرض شخصي، يقوم المقرضون عادةً بتقييم عدة عوامل:

• درجة الائتمان: درجة الائتمان الأعلى تزيد من احتمالية الموافقة وقد تؤدي إلى أسعار فائدة أفضل.
• الدخل: يقيم المقرضون دخل المقترض للتأكد من قدرته على الوفاء بالتزامات السداد.
• حالة العمل: تاريخ العمل المستقر يمكن أن يؤثر بشكل إيجابي على عملية الموافقة.
• نسبة الدين إلى الدخل: تقارن هذه النسبة بين مدفوعات الدين الشهرية والدخل الشهري الإجمالي. نسبة أقل تشير إلى قدرة أفضل على إدارة ديون إضافية.

عملية التقديم

تتضمن عملية التقديم للحصول على قرض شخصي عمومًا الخطوات التالية:

1. البحث عن المقرضين: يجب على المقترضين مقارنة مختلف المقرضين للعثور على أفضل الشروط وأسعار الفائدة والرسوم.
2. التأهل المبدئي: يقدم العديد من المقرضين عملية تأهيل مبدئي توفر تقديرًا لشروط القرض دون التأثير على درجة الائتمان.
3. تقديم الطلب: بعد اختيار المقرض، يقوم المقترضون بملء طلب يتضمن معلومات شخصية ومالية ومهنية.
4. الوثائق: قد يحتاج المتقدمون إلى تقديم مستندات مثل قسائم الرواتب، والإقرارات الضريبية، وهويات.
5. موافقة القرض: بمجرد أن يقوم المقرض بمراجعة الطلب والمستندات، سيقوم إما بالموافقة أو الرفض على طلب القرض.
6. استلام الأموال: عند الموافقة، يتلقى المقترض مبلغ القرض، عادةً عبر الإيداع المباشر.

أسعار الفائدة

يمكن أن تختلف أسعار الفائدة على القروض الشخصية بشكل كبير بناءً على عوامل مثل درجة الائتمان، ومبلغ القرض، ومدة القرض. عمومًا، تكون القروض الشخصية غير المضمونة ذات أسعار فائدة أعلى من القروض المضمونة. قد يتأهل المقترضون ذوو الائتمان الممتاز لأسعار تصل إلى 5%، بينما قد يواجه أولئك الذين لديهم ائتمان ضعيف أسعارًا تتجاوز 30%. من الضروري أن يقوم المقترضون بالتسوق ومقارنة العروض للحصول على أفضل سعر ممكن.

شروط السداد

تتراوح شروط سداد القروض الشخصية عادةً من سنة إلى سبع سنوات. يقوم المقترضون عادةً بإجراء مدفوعات شهرية ثابتة تتكون من كل من الأصل والفائدة. قد يقدم بعض المقرضين خيارات سداد مرنة، مثل القدرة على إجراء مدفوعات إضافية دون غرامات أو تأجيل المدفوعات في حالات معينة. فهم شروط السداد أمر حيوي للتخطيط المالي الفعال.

المزايا

تأتي القروض الشخصية مع العديد من المزايا:

• المرونة: يمكن للمقترضين استخدام الأموال لأغراض متنوعة، من تجديدات المنزل إلى النفقات الطبية.
• الوصول السريع إلى الأموال: تكون عملية التقديم غالبًا بسيطة، مما يسمح بالموافقة السريعة وصرف الأموال.
• توحيد الديون: يمكن أن تساعد القروض الشخصية في توحيد الديون ذات الفائدة العالية في دفعة واحدة مع أسعار فائدة محتملة أقل.
• مدفوعات ثابتة: تحتوي العديد من القروض الشخصية على مدفوعات شهرية ثابتة، مما يسهل التخطيط.

العيوب

ومع ذلك، فإن القروض الشخصية لها أيضًا عيوب:

• أسعار فائدة أعلى: عادةً ما تكون أسعار الفائدة على القروض الشخصية غير المضمونة أعلى مقارنةً بأنواع أخرى من القروض، مثل الرهون العقارية أو قروض السيارات.
• الرسوم: قد يقوم بعض المقرضين بفرض رسوم إصدار، ورسوم تأخير، أو غرامات سداد مبكر.
• تأثير على درجة الائتمان: يمكن أن يؤدي التقدم بطلب للحصول على قروض متعددة إلى عدة استفسارات صعبة على تقرير الائتمان، مما قد يؤثر سلبًا على درجة الائتمان.

الاستخدامات الشائعة

تستخدم القروض الشخصية بشكل شائع لتلبية احتياجات مالية متنوعة، بما في ذلك:

• توحيد الديون: دمج عدة ديون في قرض واحد لتبسيط المدفوعات وتقليل أسعار الفائدة المحتملة.
• تحسينات المنزل: تمويل التجديدات أو الإصلاحات لزيادة قيمة الممتلكات.
• النفقات الطبية: تغطية الفواتير الطبية غير المتوقعة أو العلاجات غير المشمولة بالتأمين.
• المشتريات الكبيرة: تمويل المشتريات الكبيرة مثل الأجهزة أو الإلكترونيات.

الاختلافات عن أنواع القروض الأخرى

تختلف القروض الشخصية عن أنواع القروض الأخرى بعدة طرق:

• مضمون مقابل غير مضمون: على عكس الرهون العقارية أو قروض السيارات التي تتطلب ضمانات، فإن القروض الشخصية غالبًا ما تكون غير مضمونة.
• الغرض: القروض الشخصية أكثر تنوعًا ويمكن استخدامها لمجموعة متنوعة من النفقات الشخصية، بينما عادةً ما تكون القروض الأخرى مخصصة لأغراض معينة (مثل قروض المنزل لشراء الممتلكات).
• مبالغ القروض: تتراوح القروض الشخصية عادةً من بضعة آلاف إلى عشرات الآلاف من الدولارات، بينما يمكن أن تكون الرهون العقارية أكبر بكثير.

التأثير على درجة الائتمان

يمكن أن يؤثر أخذ قرض شخصي على درجة ائتمان

المقترض بطرق متعددة. في البداية، يمكن أن يؤدي التقدم بطلب للحصول على قرض إلى خفض درجة الائتمان بسبب الاستفسارات الصعبة. ومع ذلك، إذا تم سداد القرض في الوقت المحدد وبشكل كامل، يمكن أن يؤدي ذلك إلى تحسين درجة الائتمان على المدى الطويل. من المهم أن يتذكر المقترضون أن استخدام نسبة منخفضة من الائتمان المتاح، والوفاء بالمدفوعات في الوقت المحدد، يمكن أن يعزز من وضعهم الائتماني.

النصائح للحصول على قرض شخصي

لضمان الحصول على أفضل صفقة ممكنة عند التقديم للحصول على قرض شخصي، يمكن اتباع النصائح التالية:

• تحسين درجة الائتمان: قبل التقديم، من المفيد تحسين درجة الائتمان من خلال سداد الديون القائمة، والتأكد من عدم وجود أخطاء في تقرير الائتمان.
• التسوق للحصول على أفضل الأسعار: قارن بين أسعار الفائدة والشروط من مقرضين مختلفين للحصول على أفضل صفقة.
• قراءة الشروط والأحكام: تأكد من فهم جميع الشروط، بما في ذلك الرسوم المحتملة وعقوبات السداد المبكر.
• تحديد المبلغ المطلوب: حدد المبلغ الذي تحتاجه بدقة لتجنب الاقتراض الزائد.

الخلاصة

القرض الشخصي هو أداة مالية يمكن أن تكون مفيدة في تلبية الاحتياجات المالية المتنوعة. ومع ذلك، من المهم أن يفهم المقترضون الشروط، وأسعار الفائدة، وأثر القرض على درجة الائتمان قبل اتخاذ القرار. من خلال البحث الجيد والتخطيط المناسب، يمكن للمقترضين الاستفادة من القروض الشخصية بشكل فعال وتحقيق أهدافهم المالية.