Revolving Credit / Line of Credit

Револьверный кредит / Кредитная линия

Определение

Револьверный кредит, часто называемый кредитной линией, представляет собой гибкий вариант займа, который позволяет заемщикам получать средства в пределах заранее установленного лимита. В отличие от традиционных кредитов, которые предоставляют единовременную сумму, подлежащую погашению в фиксированные сроки, револьверный кредит позволяет заемщикам многократно заимствовать и погашать средства в рамках кредитного лимита. Этот тип кредита обычно ассоциируется с кредитными картами, но также может предоставляться через личные кредитные линии или кредитные линии под залог недвижимости (HELOC).

Как это работает

Когда заемщик получает одобрение на револьверный кредитный счет, ему устанавливается кредитный лимит, который является максимальной суммой, которую он может занять в любой момент времени. Заемщик может получать средства по мере необходимости, и по мере погашения заимствованной суммы этот кредит становится доступным для будущего использования. Этот цикл заимствования и погашения может продолжаться бесконечно, пока заемщик остается в пределах кредитного лимита и соблюдает условия погашения, установленные кредитором.

Типы револьверного кредита

Существует несколько распространенных типов револьверного кредита, включая:

• Кредитные карты: Наиболее широко признанная форма револьверного кредита, позволяющая потребителям совершать покупки и заимствовать средства в пределах кредитного лимита.
• Личные кредитные линии: Предлагаемые банками или кредитными союзами, эти линии предоставляют заемщикам доступ к средствам для различных личных расходов.
• Кредитные линии под залог недвижимости (HELOC): Обеспеченная форма револьверного кредита, позволяющая домовладельцам заимствовать средства под залог собственного капитала.
• Кредитные линии для бизнеса: Предназначенные для владельцев бизнеса, эти линии предоставляют доступ к средствам для операционных расходов, закупки товаров и других бизнес-потребностей.

Преимущества

Револьверный кредит предлагает несколько преимуществ:

• Гибкость: Заемщики могут получать средства по мере необходимости, что делает его идеальным для управления колебаниями денежного потока.
• Повторное использование: После погашения заимствованной суммы кредит снова становится доступным без необходимости повторной заявки.
• Проценты только на использованную сумму: Проценты начисляются только на заимствованную сумму, а не на весь кредитный лимит.
• Удобство: Многие формы револьверного кредита, особенно кредитные карты, предлагают легкий доступ через физические карты или онлайн-аккаунты.

Недостатки

Несмотря на свои преимущества, револьверный кредит также имеет недостатки:

• Высокие процентные ставки: Револьверный кредит часто имеет более высокие процентные ставки по сравнению с другими типами кредитов, что может привести к значительным долгам, если не управлять ими должным образом.
• Потенциал для перерасхода: Легкость доступа может способствовать чрезмерному заимствованию, что приведет к финансовым трудностям.
• Переменные процентные ставки: Многие кредитные линии имеют переменные процентные ставки, которые могут увеличиваться со временем, влияя на суммы погашения.
• Сборы: Некоторые счета могут взимать ежегодные сборы, сборы за просрочку платежа или транзакционные сборы.

Распространенные использования

Револьверный кредит обычно используется для различных целей, включая:

• Неотложные расходы: Доступ к средствам для неожиданных затрат, таких как медицинские счета или ремонт автомобилей.
• Улучшение жилья: Заимствование под залог собственного капитала для финансирования ремонта.
• Повседневные покупки: Использование кредитных карт для регулярных расходов с целью получения вознаграждений или управления денежным потоком.
• Операции бизнеса: Финансирование закупок товаров или операционных расходов для бизнеса.

Процентные ставки

Процентные ставки по револьверному кредиту могут значительно варьироваться в зависимости от типа кредита и кредитоспособности заемщика. Кредитные карты обычно имеют более высокие процентные ставки, часто в диапазоне от 15% до 25% и более. Личные кредитные линии могут предлагать более низкие ставки, обычно от 6% до 20%, в то время как HELOC обычно имеют процентные ставки, конкурентоспособные с ипотечными ставками, часто начиная с 3% до 5%. Важно, чтобы заемщики сравнивали предложения, чтобы получить наилучшие возможные ставки.

Кредитные лимиты

Кредитный лимит для револьверного кредитного счета определяется кредитором на основе различных факторов, включая кредитный рейтинг заемщика, доход и общую финансовую историю. Кредитные лимиты могут варьироваться от нескольких сотен долларов для стартовой кредитной карты до десятков тысяч долларов для HELOC или личной кредитной линии. Заемщики должны помнить, что превышение кредитного лимита может привести к сборам и потенциальным негативным последствиям для кредитных рейтингов.

Условия погашения

Условия погашения для револьверных кредитных счетов могут варьироваться. Для кредитных карт заемщики обычно обязаны вносить минимальный платеж каждый месяц, который часто составляет процент от непогашенного баланса. Личные кредитные линии могут иметь аналогичные требования к минимальным платежам, в то время как HELOC часто позволяют вносить только проценты в течение периода заимствования, за которым следует период погашения, в течение которого необходимо погасить как основной долг, так и проценты. Понимание этих условий имеет решающее значение для эффективного управления финансами.

Влияние на кредитный рейтинг

Револьверный кредит может значительно повлиять на кредитный рейтинг заемщика. Ключевые факторы включают:

• Коэффициент использования кредита: Этот коэффициент, который сравнивает сумму использованного кредита с общим доступным кредитом, в идеале должен быть ниже 30% для поддержания здорового рейтинга.
• История платежей: Своевременные платежи положительно влияют на кредитные рейтинги, в то время как пропущенные или просроченные платежи могут привести к значительным падениям.
• Длительность кредитной истории: Долгосрочные кредитные счета могут положительно влиять на рейтинги, поэтому поддержание старых револьверных кредитных счетов может быть полезным.

Сравнение с другими типами кредитов

Револьверный кредит отличается от кредитов с фиксированным сроком погашения несколькими способами. Кредиты с фиксированным сроком, такие как ипотеки или автокредиты, предоставляют фиксированную сумму денег, которая погашается в регулярные, запланированные платежи в течение определенного срока. В отличие от этого, револьверный кредит позволяет осуществлять постоянное заимствование и погашение, предоставляя большую гибкость. Кроме того, хотя револьверный кредит часто имеет более высокие процентные ставки, он также предлагает более доступное финансирование для краткосрочных нужд.

Примеры

Некоторые распространенные примеры револьверного кредита включают:

• Кредитные карты Visa или MasterCard: Позволяющие потребителям совершать покупки до определенного лимита
• Кредитные линии для бизнеса от банков: Предоставляющие владельцам бизнеса доступ к средствам для финансирования операций и закупок.
• Кредитные линии под залог недвижимости: Позволяющие домовладельцам использовать капитал своего дома для получения средств на различные нужды.
• Кредитные карты с вознаграждениями: Предлагающие бонусы или кэшбэк за покупки, что делает их привлекательными для потребителей.

Заключение

Револьверный кредит является мощным инструментом для управления финансами, предлагая гибкость и доступность средств. Тем не менее, заемщики должны быть осторожны и внимательно отслеживать свои расходы, чтобы избежать долговых ловушек и негативного влияния на кредитный рейтинг. Понимание всех аспектов револьверного кредита, включая его преимущества и недостатки, поможет заемщикам принимать обоснованные финансовые решения и эффективно управлять своими финансами.