Revolving Credit / Line of Credit

الائتمان الدوار / خط الائتمان

التعريف

يعتبر الائتمان الدوار، والذي يُشار إليه غالبًا بخط الائتمان، خيارًا مرنًا للقروض يسمح للمقترضين بالوصول إلى الأموال حتى حد معين مسبق. على عكس القروض التقليدية التي توفر مبلغًا إجماليًا يجب سداده في أقساط ثابتة، يتيح الائتمان الدوار للمقترضين سحب وسداد الأموال عدة مرات ضمن حد الائتمان. يرتبط هذا النوع من الائتمان عادةً ببطاقات الائتمان، ولكنه يمكن أن يُعرض أيضًا من خلال خطوط الائتمان الشخصية أو خطوط الائتمان على حقوق الملكية في المنازل (HELOCs).

كيفية العمل

عندما يتم الموافقة على مقترض لفتح حساب ائتمان دوار، يتم منحه حد ائتماني، وهو الحد الأقصى الذي يمكنه اقتراضه في أي وقت. يمكن للمقترض الوصول إلى الأموال حسب الحاجة، وعندما يسدد المبلغ المقترض، يصبح ذلك الائتمان متاحًا للاستخدام في المستقبل. يمكن أن تستمر هذه الدورة من الاقتراض والسداد بلا حدود، طالما أن المقترض يبقى ضمن حد الائتمان ويلتزم بشروط السداد التي يحددها المقرض.

أنواع الائتمان الدوار

هناك عدة أنواع شائعة من الائتمان الدوار، بما في ذلك:

• بطاقات الائتمان: الشكل الأكثر شيوعًا من الائتمان الدوار، مما يسمح للمستهلكين بإجراء عمليات الشراء والاقتراض ضد حد الائتمان الخاص بهم.
• خطوط الائتمان الشخصية: تُعرض من قبل البنوك أو اتحادات الائتمان، وتوفر هذه الخطوط للمقترضين الوصول إلى الأموال لمصاريف شخصية متنوعة.
• خطوط الائتمان على حقوق الملكية في المنازل (HELOCs): شكل مؤمن من الائتمان الدوار يسمح لأصحاب المنازل بالاقتراض ضد حقوق الملكية في منازلهم.
• خطوط الائتمان التجارية: مصممة لأصحاب الأعمال، وتوفر هذه الخطوط الوصول إلى الأموال لتكاليف التشغيل وشراء المخزون واحتياجات الأعمال الأخرى.

المزايا

يوفر الائتمان الدوار عدة مزايا:

• المرونة: يمكن للمقترضين الوصول إلى الأموال حسب الحاجة، مما يجعله مثاليًا لإدارة تقلبات التدفق النقدي.
• إعادة الاستخدام: بمجرد سداد المبلغ المقترض، يصبح الائتمان متاحًا مرة أخرى دون الحاجة إلى إعادة التقديم.
• فائدة فقط على المبلغ المستخدم: يتم فرض الفائدة فقط على المبلغ المقترض، وليس على كامل حد الائتمان.
• الراحة: تقدم العديد من أشكال الائتمان الدوار، خاصة بطاقات الائتمان، وصولاً سهلاً من خلال بطاقات فعلية أو حسابات عبر الإنترنت.

العيوب

على الرغم من فوائده، يأتي الائتمان الدوار أيضًا مع عيوب:

• معدلات فائدة مرتفعة: غالبًا ما يكون للائتمان الدوار معدلات فائدة أعلى مقارنة بأنواع القروض الأخرى، مما يمكن أن يؤدي إلى ديون كبيرة إذا لم يتم إدارته بشكل صحيح.
• احتمالية الإنفاق المفرط: يمكن أن يشجع سهولة الوصول على الاقتراض المفرط، مما يؤدي إلى ضغوط مالية.
• معدلات فائدة متغيرة: تحتوي العديد من خطوط الائتمان على معدلات فائدة متغيرة يمكن أن تزيد بمرور الوقت، مما يؤثر على مبالغ السداد.
• الرسوم: قد تفرض بعض الحسابات رسومًا سنوية أو رسوم تأخير أو رسوم معاملات.

الاستخدامات الشائعة

يستخدم الائتمان الدوار عادةً لأغراض متنوعة، بما في ذلك:

• المصاريف الطارئة: الوصول إلى الأموال لتغطية التكاليف غير المتوقعة، مثل الفواتير الطبية أو إصلاحات السيارات.
• تحسينات المنزل: الاقتراض ضد حقوق الملكية في المنزل لتمويل التجديدات.
• المشتريات اليومية: استخدام بطاقات الائتمان للمصاريف العادية لكسب المكافآت أو إدارة التدفق النقدي.
• عمليات الأعمال: تمويل شراء المخزون أو تكاليف التشغيل للأعمال.

معدلات الفائدة

يمكن أن تتفاوت معدلات الفائدة على الائتمان الدوار بشكل كبير بناءً على نوع الائتمان وملاءة المقترض. عادةً ما تكون بطاقات الائتمان ذات معدلات فائدة أعلى، وغالبًا ما تتراوح بين 15% إلى 25% أو أكثر. قد تقدم خطوط الائتمان الشخصية معدلات أقل، تتراوح عمومًا بين 6% و20%، بينما عادةً ما تكون معدلات الفائدة على HELOCs تنافسية مع معدلات الرهن العقاري، وغالبًا ما تبدأ من حوالي 3% إلى 5%. من المهم للمقترضين التسوق ومقارنة العروض لتأمين أفضل معدل ممكن.

حدود الائتمان

يتم تحديد حد الائتمان لحساب الائتمان الدوار من قبل المقرض بناءً على عوامل مختلفة، بما في ذلك درجة ائتمان المقترض، والدخل، والتاريخ المالي العام. يمكن أن تتراوح حدود الائتمان من بضع مئات من الدولارات لبطاقة ائتمان مبتدئة إلى عشرات الآلاف من الدولارات لخط ائتمان HELOC أو خط ائتمان شخصي. يجب على المقترضين أن يكونوا على دراية بأن تجاوز حد الائتمان يمكن أن يؤدي إلى رسوم وتأثيرات سلبية محتملة على درجات الائتمان.

شروط السداد

يمكن أن تختلف شروط السداد لحسابات الائتمان الدوار. بالنسبة لبطاقات الائتمان، يُطلب من المقترضين عادةً إجراء حد أدنى من الدفع كل شهر، والذي غالبًا ما يكون نسبة مئوية من الرصيد المستحق. قد تحتوي خطوط الائتمان الشخصية على متطلبات دفع أدنى مشابهة، بينما غالبًا ما تسمح HELOCs بسداد الفائدة فقط خلال فترة السحب، تليها فترة سداد حيث يجب سداد كل من الأصل والفائدة. فهم هذه الشروط أمر بالغ الأهمية للإدارة المالية الفعالة.

التأثير على درجة الائتمان

يمكن أن يؤثر الائتمان الدوار بشكل كبير على درجة ائتمان المقترض. تشمل العوامل الرئيسية:

• نسبة استخدام الائتمان: يجب أن تُبقى هذه النسبة، التي تقارن بين مقدار الائتمان المستخدم وإجمالي الائتمان المتاح، أقل من 30% للحفاظ على درجة ائتمان صحية.
• تاريخ الدفع: تساهم المدفوعات في الوقت المحدد بشكل إيجابي في درجات الائتمان، بينما يمكن أن تؤدي المدفوعات المتأخرة أو المفقودة إلى انخفاضات كبيرة.
• مدة تاريخ الائتمان: يمكن أن تؤثر الحسابات الائتمانية الأطول بشكل إيجابي على الدرجات، لذا فإن الحفاظ على حسابات الائتمان الدوار القديمة يمكن أن يكون مفيدًا.

المقارنة مع أنواع الائتمان الأخرى

يختلف الائتمان الدوار عن القروض بالتقسيط بعدة طرق. توفر القروض بالتقسيط، مثل الرهون العقارية أو قروض السيارات، مبلغًا ثابتًا من المال يتم سداده في دفعات منتظمة ومجدولة على مدى فترة زمنية محددة. بالمقابل، يسمح الائتمان الدوار بالاقتراض والسداد المستمر، مما يوفر مرونة أكبر. بالإضافة إلى ذلك، بينما غالبًا ما تكون معدلات الفائدة على الائتمان الدوار أعلى، فإنه يوفر أيضًا تمويلًا أكثر سهولة للاحتياجات قصيرة الأجل.

أمثلة

بعض الأمثلة الش