Co-signer / Guarantor

المتضامن / الضامن في شروط القروض والائتمان

التعريف

المتضامن أو الضامن هو فرد يوافق على تحمل مسؤولية سداد قرض إذا تخلف المقترض الرئيسي عن السداد. هذه الترتيبات شائعة في سيناريوهات الإقراض المختلفة، خاصة عندما يكون لدى المقترض تاريخ ائتماني محدود، أو درجة ائتمانية منخفضة، أو دخل غير كافٍ للتأهل للحصول على قرض بشكل مستقل. من خلال توفير ضمان إضافي للمُقرض، يمكن أن يساعد المتضامنون أو الضامنون المقترضين في تأمين القروض أو الائتمان التي قد لا يتمكنون من الحصول عليها بشكل مستقل.

دور المتضامن/الضامن

الدور الأساسي للمتضامن أو الضامن هو تعزيز جدارة القرض الائتمانية. غالبًا ما يتطلب المُقرض وجود متضامن عندما لا يستوفي المقترض معايير الائتمان أو الدخل الخاصة بهم. يوفر تاريخ الائتمان واستقرار المتضامن المالي طبقة إضافية من الأمان للمُقرض. في جوهره، يوافق المتضامن أو الضامن على الوفاء بالتزامات القرض إذا فشل المقترض في القيام بذلك، مما يقلل من مخاطر المُقرض.

الاختلافات بين المتضامن والضامن

بينما يتم استخدام مصطلحي المتضامن والضامن بشكل متبادل، هناك اختلافات دقيقة بين الاثنين. عادةً ما يكون المتضامن متورطًا من بداية اتفاقية القرض، ويتشارك المسؤولية بالتساوي عن السداد. في المقابل، قد يصبح الضامن مسؤولًا عن الدين فقط إذا تخلف المقترض عن السداد. تعني هذه التفرقة أن المتضامن عادةً ما يكون أكثر تكاملًا في عملية القرض، بينما يعمل الضامن كاحتياطي.

مسؤوليات المتضامن/الضامن

لكل من المتضامنين والضامنين مسؤوليات محددة مرتبطة باتفاقية القرض. هم ملزمون قانونًا بسداد القرض إذا تخلف المقترض الرئيسي عن السداد. تشمل هذه الالتزامات إجراء المدفوعات في الوقت المحدد وتغطية أي مدفوعات فائتة. بالإضافة إلى ذلك، يجب على المتضامنين والضامنين مراقبة حالة القرض والتأكد من أن المقترض يلتزم بشروط الاتفاق. يمكن أن يؤدي عدم الوفاء بهذه المسؤوليات إلى عواقب مالية كبيرة للمتضامن أو الضامن، بما في ذلك الضرر لدرجة ائتمانهم.

متطلبات الأهلية

لكي يكون الأفراد مؤهلين للعمل كمتضامن أو ضامن، يجب عليهم عادةً تلبية معايير معينة يحددها المُقرض. قد تشمل هذه المعايير وجود درجة ائتمانية جيدة، دخل ثابت، وتاريخ ائتماني إيجابي. قد يتطلب المُقرضون أيضًا من المتضامن أو الضامن تقديم وثائق عن وضعهم المالي، مثل إقرارات الضرائب، قسائم الرواتب، وكشوف الحسابات البنكية. يعد تلبية هذه المتطلبات أمرًا حيويًا، حيث يستخدم المُقرضون هذه المعلومات لتقييم المخاطر المرتبطة بالقرض.

التأثير على درجة الائتمان

يمكن أن يؤثر التوقيع المشترك على قرض بشكل كبير على درجة الائتمان لكل من المقترض والمتضامن أو الضامن. عندما يوافق المتضامن أو الضامن على قرض، يظهر الدين في تقرير الائتمان الخاص بهم، مما يمكن أن يؤثر على نسبة استخدام الائتمان لديهم وجدارة الائتمان العامة. إذا قام المقترض بإجراء المدفوعات في الوقت المحدد، يمكن أن يؤثر ذلك بشكل إيجابي على درجة ائتمان المتضامن. على العكس، يمكن أن تؤدي المدفوعات الفائتة أو التخلف عن السداد إلى انخفاض درجة ائتمان المتضامن، مما يخلق عواقب مالية طويلة الأجل.

السيناريوهات الشائعة للتوقيع المشترك

التوقيع المشترك شائع في سيناريوهات الإقراض المختلفة، خاصة في قروض الطلاب، قروض السيارات، والرهن العقاري. على سبيل المثال، غالبًا ما يقوم الآباء بالتوقيع المشترك لقروض الطلاب لأبنائهم لمساعدتهم في تأمين التمويل للتعليم العالي. بالمثل، قد يسعى الأفراد الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود إلى الحصول على متضامن لقرض سيارة لتحسين فرصهم في الموافقة. في معاملات العقارات، يمكن أن يساعد المتضامنون المشترين لأول مرة الذين قد يواجهون صعوبة في التأهل للحصول على رهن عقاري بمفردهم.

الآثار القانونية

يتضمن التوقيع المشترك على قرض آثار قانونية كبيرة. من خلال توقيع اتفاقية القرض، يدخل المتضامن أو الضامن في عقد ملزم قانونًا، مما يجعلهم مسؤولين عن الدين. وهذا يعني أن المُقرضين يمكنهم متابعة المتضامنين والضامنين لاسترداد المبلغ إذا تخلف المقترض عن السداد. بالإضافة إلى ذلك، يمكن اتخاذ إجراءات قانونية ضدهم لاسترداد المبلغ المستحق، والتي قد تشمل حجز الرواتب أو مصادرة الأصول. من الضروري أن يفهم المتضامنون والضامنون تمامًا العواقب القانونية قبل الموافقة على تحمل هذه المسؤولية.

الفوائد والمخاطر

هناك فوائد ومخاطر مرتبطة بكونك متضامنًا أو ضامنًا. الفائدة الأساسية هي القدرة على مساعدة شخص ما في تأمين التمويل الذي قد لا يكون مؤهلاً له بشكل مستقل. يمكن أن يقوي هذا العلاقات ويوفر فرصًا للمقترض. ومع ذلك، تشمل المخاطر المسؤولية المالية المحتملة والتأثير على درجة ائتمان المتضامن. إذا تخلف المقترض عن السداد، قد يواجه المتضامن ضغطًا ماليًا كبيرًا وضررًا لجدارة ائتمانه.

كيفية إزالة متضامن/ضامن

يمكن أن تكون إزالة متضامن أو ضامن من قرض عملية معقدة، اعتمادًا على سياسات المُقرض وشروط القرض. عمومًا، قد يحتاج المقترض إلى إعادة تمويل القرض للتخلص من التزام المتضامن. يتضمن ذلك التقدم بطلب للحصول على قرض جديد باسم المقترض فقط، مما قد يتطلب تلبية متطلبات الائتمان والدخل للمُقرض. بدلاً من ذلك، قد يسمح بعض المُقرضين بإصدار إفراج عن المتضامن بعد عدد معين من المدفوعات في الوقت المحدد، بشرط أن يظهر المقترض مسؤولية مالية كافية. من الضروري أن يتواصل الطرفان مع المُقرض لفهم الخطوات المحددة المطلوبة للإزالة.

في الختام، يعد فهم دور وآثار المتضامنين والضامنين أمرًا ضروريًا لأي شخص يفكر في الدخول في اتفاق قرض. من خلال الاطلاع على مسؤولياتهم، ومتطلبات الأهلية، والتأثيرات المحتملة، يمكن للأفراد اتخاذ قرارات أفضل وحماية مصالحهم المالية.