Debt-to-Income (DTI) Ratio

نسبة الدين إلى الدخل (DTI)

التعريف

نسبة الدين إلى الدخل (DTI) هي مقياس مالي يقارن بين إجمالي مدفوعات الدين الشهرية للفرد ودخله الشهري الإجمالي. يتم التعبير عنها كنسبة مئوية وتساعد المقرضين في تقييم قدرة المتقدم على إدارة المدفوعات الشهرية وسداد الديون. تشير نسبة DTI المنخفضة إلى توازن صحي بين الدين والدخل، مما يوحي بأن المقترض أقل عرضة للتخلف عن سداد القرض.

أهمية نسبة DTI

تعتبر نسبة DTI عاملاً حاسمًا في عملية الإقراض حيث توفر نظرة ثاقبة على الصحة المالية للمقترض. يستخدم المقرضون هذه النسبة لتقييم المخاطر المرتبطة بتمديد الائتمان. يمكن أن تعزز إدارة DTI بشكل جيد فرص المقترض في الحصول على قرض، بينما قد تشير نسبة DTI العالية إلى ضغوط مالية، مما يدفع المقرضين إما إلى رفض الطلب أو تقديم شروط أقل ملاءمة. بالإضافة إلى الإقراض، يمكن أن يساعد فهم نسبة DTI الأفراد في اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن التزاماتهم المالية.

كيفية حساب نسبة DTI

يتضمن حساب نسبة DTI صيغة بسيطة. أولاً، اجمع جميع الالتزامات الشهرية للدين، والتي قد تشمل مدفوعات الرهن العقاري، وقروض السيارات، والقروض الطلابية، ومدفوعات بطاقات الائتمان، والديون المتكررة الأخرى. بعد ذلك، قسّم هذا المجموع على الدخل الشهري الإجمالي (الدخل قبل الضرائب والخصومات الأخرى). يمكن تلخيص الصيغة كما يلي:

نسبة DTI = (إجمالي مدفوعات الدين الشهرية / الدخل الشهري الإجمالي) × 100

على سبيل المثال، إذا كان لدى المقترض 2000 دولار في مدفوعات الدين الشهرية ودخل شهري إجمالي قدره 5000 دولار، فإن نسبة DTI ستكون:

نسبة DTI = (2000 / 5000) × 100 = 40%

أنواع نسب DTI

هناك نوعان عامان من نسب DTI التي يعتبرها المقرضون: DTI الأمامي و DTI الخلفي.

• DTI الأمامي: تركز هذه النسبة بشكل خاص على النفقات المتعلقة بالسكن، بما في ذلك مدفوعات الرهن العقاري، والضرائب العقارية، وتأمين المنازل، ورسوم جمعيات الملاك. يتم حسابها عن طريق قسمة إجمالي تكاليف الإسكان الشهرية على الدخل الشهري الإجمالي. يفضل المقرضون عادةً أن تكون هذه النسبة أقل من 28-31%.
• DTI الخلفي: تشمل هذه النسبة جميع الالتزامات الشهرية للدين، بما في ذلك تكاليف الإسكان والديون الأخرى مثل بطاقات الائتمان والقروض الشخصية. عادةً ما يكون مقبولًا أن تكون هذه النسبة أقل من 36-43%، حسب معايير المقرض.

التأثير على الموافقة على القرض

تلعب نسبة DTI دورًا كبيرًا في تحديد ما إذا كان سيتم الموافقة على طلب القرض. عادةً ما يكون لدى المقرضين عتبات محددة يجب على المتقدمين تحقيقها للتأهل لمختلف أنواع القروض. تشير نسبة DTI المنخفضة إلى أن المقترض لديه مستوى دين قابل للإدارة بالنسبة لدخله، مما يمكن أن يؤدي إلى شروط قرض ملائمة، بما في ذلك معدلات فائدة أقل. على العكس، قد تؤدي نسبة DTI العالية إلى رفض القرض أو معدلات فائدة أعلى، حيث تشير إلى مخاطر أعلى للمقرض.

المعايير الصناعية

بينما يمكن أن تختلف معايير نسبة DTI حسب المقرض ونوع القرض، تشير الإرشادات العامة في الصناعة إلى أنه يجب أن تكون نسبة DTI الخلفي أقل من 36% بشكل مثالي، مع السماح لبعض المقرضين حتى 43% لبعض برامج القروض. بالنسبة لنسب DTI الأمامية، يعتبر معيار شائع الحفاظ عليها أقل من 28-31%. تساعد هذه المعايير في ضمان عدم تحميل المقترضين أعباء مالية زائدة وأنهم يمكنهم إدارة ديونهم بشكل مسؤول.

المفاهيم الخاطئة الشائعة

إحدى المفاهيم الخاطئة الشائعة حول نسبة DTI هي أنها تشمل جميع أشكال الدخل والدين، بينما في الواقع تأخذ في الاعتبار فقط الدخل الإجمالي والالتزامات الشهرية المحددة للدين. بالإضافة إلى ذلك، يعتقد البعض أن نسبة DTI العالية تعني تلقائيًا أنهم غير مؤهلين للحصول على قرض؛ ومع ذلك، قد يأخذ المقرضون عوامل أخرى في الاعتبار، مثل تاريخ الائتمان، والمدخرات، واستقرار العمل. من المهم أيضًا ملاحظة أن المقرضين المختلفين قد يكون لديهم معايير متفاوتة لنسب DTI المقبولة.

نصائح لإدارة نسبة DTI

لإدارة وتحسين نسبة DTI بفعالية، ضع في اعتبارك الاستراتيجيات التالية:

• زيادة الدخل: ابحث عن فرص لزيادة دخلك، مثل طلب زيادة في الراتب، أو العمل بدوام جزئي، أو تحقيق دخل من هواية.
• تقليل الدين: ركز على سداد الديون ذات الفائدة العالية أولاً، مما يمكن أن يقلل من التزاماتك الشهرية ويحسن من نسبة DTI.
• تجنب الديون الجديدة: قلل من تحمل ديون جديدة، خاصة المشتريات الكبيرة التي قد تزيد من مدفوعاتك الشهرية.
• وضع ميزانية بحكمة: أنشئ ميزانية تعطي الأولوية لسداد الديون وتساعدك على تتبع النفقات، مما يضمن لك البقاء ضمن إمكانياتك.

المصطلحات ذات الصلة

فهم نسبة DTI يتطلب أيضًا معرفة بعدة مصطلحات ذات صلة:

• الدخل الإجمالي: إجمالي الدخل المكتسب قبل الضرائب والخصومات.
• الدخل الصافي: الدخل المتبقي بعد الضرائب والخصومات الأخرى.
• درجة الائتمان: تمثيل رقمي لجدارة المقترض الائتمانية، والتي يمكن أن تؤثر على الموافقة على القرض ومعدلات الفائدة.
• نسبة القرض إلى القيمة (LTV): مصطلح مالي يستخدمه المقرضون للتعبير عن نسبة القرض إلى قيمة الأصل المشتراة، وغالبًا ما يستخدم في طلبات الرهن العقاري.

من خلال فهم نسبة DTI وتأثيراتها، يمكن للمقترضين التنقل بشكل أفضل في بيئة الإقراض واتخاذ قرارات مالية مستنيرة.