Debt-to-Income (DTI) Ratio

Соотношение Долга к Доходу (DTI)

Определение

Соотношение Долга к Доходу (DTI) — это финансовый показатель, который сравнивает общие ежемесячные платежи по долгам физического лица с его валовым ежемесячным доходом. Оно выражается в процентах и помогает кредиторам оценить способность заемщика управлять ежемесячными платежами и погашать долги. Более низкое соотношение DTI указывает на более здоровый баланс между долгом и доходом, что предполагает, что заемщик менее склонен к дефолту по кредиту.

Важность Соотношения DTI

Соотношение DTI является критическим фактором в процессе кредитования, поскольку оно предоставляет информацию о финансовом состоянии заемщика. Кредиторы используют этот показатель для оценки риска, связанного с предоставлением кредита. Хорошо управляемое соотношение DTI может повысить шансы заемщика на получение кредита, в то время как высокое DTI может сигнализировать о финансовых трудностях, что может побудить кредиторов либо отклонить заявку, либо предложить менее выгодные условия. Кроме того, понимание своего DTI может помочь людям принимать обоснованные решения о своих финансовых обязательствах.

Как Рассчитать Соотношение DTI

Расчет соотношения DTI включает простую формулу. Сначала суммируйте все ежемесячные долговые обязательства, которые могут включать ипотечные платежи, автокредиты, студенческие кредиты, платежи по кредитным картам и другие регулярные долги. Затем разделите эту сумму на валовый ежемесячный доход (до вычета налогов и других удержаний). Формулу можно резюмировать следующим образом:

Соотношение DTI = (Общие Ежемесячные Платежи по Долгам / Валовый Ежемесячный Доход) × 100

Например, если заемщик имеет $2,000 в ежемесячных платежах по долгам и валовый ежемесячный доход в $5,000, то соотношение DTI будет:

Соотношение DTI = (2000 / 5000) × 100 = 40%

Типы Соотношений DTI

Существуют два типа соотношений DTI, которые обычно учитывают кредиторы: фронтальное DTI и заднее DTI.

• Фронтальное DTI: Это соотношение сосредоточено исключительно на расходах, связанных с жильем, включая ипотечные платежи, налог на имущество, страхование жилья и взносы в ассоциацию домовладельцев. Оно рассчитывается путем деления общих ежемесячных расходов на жилье на валовый ежемесячный доход. Кредиторы обычно предпочитают, чтобы это соотношение было ниже 28-31%.
• Заднее DTI: Это соотношение охватывает все ежемесячные долговые обязательства, включая расходы на жилье и другие долги, такие как кредитные карты и личные кредиты. Обычно допустимо, чтобы это соотношение было ниже 36-43%, в зависимости от критериев кредитора.

Влияние на Одобрение Кредита

Соотношение DTI играет значительную роль в определении того, будет ли одобрена заявка на кредит. Кредиторы, как правило, имеют определенные пороги, которые заявители должны преодолеть, чтобы квалифицироваться на различные типы кредитов. Более низкое DTI указывает на то, что заемщик имеет управляемый уровень долга относительно своего дохода, что может привести к выгодным условиям кредита, включая более низкие процентные ставки. Напротив, высокое DTI может привести к отказу в кредите или более высоким процентным ставкам, поскольку оно предполагает более высокий риск для кредитора.

Отраслевые Стандарты

Хотя стандарты соотношения DTI могут варьироваться в зависимости от кредитора и типа кредита, общие отраслевые рекомендации предполагают, что заднее соотношение DTI должно быть ниже 36%, при этом некоторые кредиторы допускают до 43% для определенных кредитных программ. Для фронтальных соотношений общим ориентиром является поддержание его ниже 28-31%. Эти стандарты помогают обеспечить, чтобы заемщики не были чрезмерно обременены долгами и могли ответственно управлять своими обязательствами.

Распространенные Заблуждения

Одно из распространенных заблуждений о соотношении DTI заключается в том, что оно включает все формы дохода и долга, в то время как на самом деле оно учитывает только валовый доход и конкретные ежемесячные долговые обязательства. Кроме того, некоторые считают, что высокое соотношение DTI автоматически исключает их из получения кредита; однако кредиторы могут учитывать и другие факторы, такие как кредитная история, сбережения и стабильность занятости. Также важно отметить, что разные кредиторы могут иметь различные критерии для приемлемых соотношений DTI.

Советы по Управлению Соотношением DTI

Чтобы эффективно управлять и улучшать свое соотношение DTI, рассмотрите следующие стратегии:

• Увеличьте Доход: Ищите возможности увеличить свой доход, например, попросив о повышении, взяв подработку или монетизировав хобби.
• Сократите Долг: Сосредоточьтесь на погашении долгов с высоким процентом в первую очередь, что может снизить ваши ежемесячные обязательства и улучшить ваше DTI.
• Избегайте Новых Долгов: Ограничьте принятие новых долгов, особенно крупных покупок, которые могут увеличить ваши ежемесячные платежи.
• Составьте Бюджет: Создайте бюджет, который приоритизирует погашение долгов и помогает отслеживать расходы, обеспечивая соблюдение ваших финансовых возможностей.

Связанные Термины

Понимание соотношения DTI также включает знакомство с несколькими связанными терминами:

• Валовый Доход: Общий доход, заработанный до уплаты налогов и удержаний.
• Чистый Доход: Доход, оставшийся после уплаты налогов и других удержаний.
• Кредитный Рейтинг: Числовое представление кредитоспособности заемщика, которое может влиять на одобрение кредита и процентные ставки.
• Соотношение Кредита к Стоимости (LTV): Финансовый термин, используемый кредиторами для выражения соотношения кредита к стоимости приобретенного актива, часто используемый в заявках на ипотеку.

Понимая соотношение DTI и его последствия, заемщики могут лучше ориентироваться в кредитном ландшафте и принимать обоснованные финансовые решения.